CSN-lånet, bör jag vara orolig?

Jag och kanske någon mer som hittar hit till sidan kanske har förmånen/bördan att stå som låntagare hos CSN och allt vad det innebär. De första av åren som jag tog CSN-lån så var jag inte särskilt medveten om mina utgifter och gick ganska plus/minus noll, men efter lite mer intresse för sparande och aktier så gick en del av CSN-lånet åt till att köpa lite fonder och aktier.

Under hela tiden jag har haft lånet så har räntan varit låg och den nuvarande på 0,34% är rent ut sagt löjligt låg. Jag har nästan vant mig vid tanken att CSN-lånet är ett ”evigt” lån där räntan alltid kommer vara lägre än vad jag kommer få i avkastning från aktier och jag då aldrig ska amortera mer än vad jag är tvungen.

Men det kan väl ändå inte vara så? Det kan väl inte vara sunt att ha ett lån oavsett ränta på flera 100k? All ränta som betalas ut är pengar man aldrig kommer få igen, och med en stor lånesumma så blir även låga procenttal mycket pengar som ska betalas. Har man ett sparande så kan man såklart se lånet som en hävstång i portföljen, men då räntan är rörlig så kanske man ska fundera över om det är så bra.

Men först tar vi lite bakgrundsfakta på det hela! CSN-lånet vad jag kan förstå funnits sedan 1965 och är ett så kallat blanco-lån där det alltså inte finns någon tillgång som säkerhet. Det finns inget som kan säljas om man inte klarar av att betala tillbaka lånet. Staten administrerar lånet, så utrymmet för att förhandla räntan är väldigt liten.

Efter lite snabb efterforskning så hittade jag räntan ända tillbaka till 1995 (källa 1 och källa 2) och det är här som jag tycker det hela börjar bli intressant. Precis som reporäntan så var CSN’s ränta mycket högre då och har sjunkit i stort sett varje år sedan dess. Man kan ju självklart argumentera att detta är över 20 år sedan men med CSN-lånet är tanken att man ska betala av det över 30+ år, och det ger ju möjlighet till att se ganska höga räntor igen.

CSN-ränta

För mig själv så skulle jag säga att smärtgränsen verkligen är passerad vid 6% om lånet är över 200k, inte för att det kommer bli omöjligt att betala, men det känns som helt onödiga 1000 kr per månad att betala i bara räntekostnader, då det som jag tidigare nämnt inte finns någon säkerhet i lånet.

Men varför bry sig om lånet när nu räntan är så låg, då växer ju lånet knappt ändå? Jo det är ju det som är det fina i kråksången, när räntan är låg så har man utrymme för att amortera mera på sina lån och kan sedan klara av en räntehöjning bättre.

Jag själv har inte riktigt tagit ställning än, men tror att jag kommer fortsätta på att bara betala in minimibelopp tills vidare. Jag kan få högre avkastning på annat håll för mina pengar och ser att just nu så är kapitaltillväxt viktigare än just kapitalbevaring. Hade min aktieportfölj varit större så hade jag sett det med helt andra ögon och försökt att minska alla utflöden av pengar istället. Lån hade då blivit prioriterade och köpen av aktier hade blivit mindre.

Att betala av lån är garanterat mindre utgifter i framtiden medan aktier är osäkra och inte alls kommer med en garanti för avkastning, och det är det som jag bygger mitt resonemang på. Kommer hålla ett öga på detta framgent och kan nog tänka mig att inom inte allt för många år betala av i högre takt till CSN.

Annonser

One thought on “CSN-lånet, bör jag vara orolig?”

  1. Ganska svettigt att ha 7 % ränta på sitt studielån, det får jag hålla med om! Men innan vi är på de nivåerna igen så har du garanterat sparat ihop så mycket pengar att du har råd att göra en rejäl amortering då, om det skulle behövas. 🙂

    Gilla

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s